В российском Центробанке всерьез задумались о том, что многие заемщики подсели на кредиты и не слишком рассчитывают свои силы. С ипотекой и автокредитами у россиян все в порядке — лишаться квартиры или машины никто не хочет, платят в основном исправно. Долги же растут стремительно именно по беззалоговым займам: на покупку товаров и оплату услуг, в том числе по кредитным картам. Такие кредиты часто выдают за час по одному документу, без особо тщательной проверки платежеспособности конкретного человека.
45% экономически активных граждан живут в долг. У кого-то уже по пять и более кредитов — и новые берут, чтобы заплатить по старым. Слишком жадных заемщиков могут ограничить на уровне закона — власти прорабатывают идею.
— Сегодня средний банковский заемщик в России 45% своего ежемесячного дохода тратит на оплату ежемесячного взноса по потребительскому кредиту, при этом критическим считается показатель в 50%, — отмечает Елена Докучаева, член совета директоров «Секвойя Кредит Консолидейшн». — Для сравнения в 2011 году заемщик тратил на ежемесячный платеж по кредиту 40,8% своего среднемесячного дохода. Если темпы прироста кредитной нагрузки сохранятся, то уже в 2015 году мы можем оказать в ситуации массовых дефолтов по розничным необеспеченным кредитам.
Причина дисбаланса в значительном объеме коротких, дорогих кредитов, рассказывает Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
— Высокая доля краткосрочных займов (доля задолженности по кредитам на покупку потребительских товаров на 1 июля 2013 года составила 48,5%, по кредитам с использованием кредитных карт — 12,5 %), а также более высокий уровень процентных ставок по кредитам являются важными отличительными чертами российского рынка, — отмечает эксперт. — Согласно данным, передаваемым в НБКИ более чем 1500 кредиторами, доля займов, обслуживающихся с нарушением сроков, растет именно в сегментах беззалогового кредитования — на покупку потребительских товаров и с помощью кредитных карт. В то же время в автокредитовании доля займов с просрочкой нестабильна, но не превышает 5,6% (на 1 июля этого года), в ипотечном кредитовании она составляет 1,7%.
Теоретически власти могут ввести лимит на выдачу следующего кредита для тех, кто не рассчитал свои силы. В двух российских банках подтвердили, что подобная идея сегодня обсуждается. В каком виде будет принято решение, пока не ясно. Но вариантов здесь немного, отмечают банкиры.
— К примеру, можно законодательно закрепить, что если 40% дохода семьи отнимают выплаты, то это уже много, — предполагает представитель банка. — Больше кредитов не давать. Или ввести очень жесткие условия для тех, у кого накопилась большая задолженность.
Большинство опрошенных экспертов — банкиров, представителей бюро кредитных историй и коллекторов — уверены в том, что регулирование на этом рынке со стороны Центробанка необходимо.
— Полагаем, что системные меры нужны и они должны положительно повлиять на платежеспособность активной части населения, что позволит банкам переключиться с более «легкой», в смысле привлечения в качестве клиента, на более сложную консервативную часть населения, таким образом перераспределяться риски, — считает Максим Богомолов, директор по развитию бизнеса Агентства взыскания «Filbert». — Уместно предусмотреть ряд мер по улучшению качества кредитного портфеля — обязанность банка, при отказе в выдаче кредита, информировать гражданина о причинах отказа, в том числе по причине возможно дефолта заемщика в будущем, что позволит гражданам более осознанно подходить к получению кредитов.
Действия властей оправданы, говорит Антон Павлов, начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка.
— Необходимо вводить ограничительные меры, а также создавать условия для «удлинения» сроков кредитования для снижения уровня ежемесячных выплат по займам, — отмечает эксперт.
Впрочем, все эксперты предлагают не торопить события, поскольку введение ограничений может привести и к противоположному результаты.
— К сожалению, к нынешней ситуации привела в первую очередь финансовая и кредитная неграмотность населения, — уверен Олег Лагуткин, генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс». — В России была не развита культура использования кредитных продуктов и их обслуживания, многие брали кредит надеясь на авось: «как-нибудь отдам кредит», «как-нибудь выкручусь», но вот деньги потрачены и необходимо не просто их вернуть, но и заплатить проценты за использование банковских денег и приходит понимание, что это сделать не так-то просто, если зарплата нестабильна. Чтобы не испортить кредитную историю и не связываться с коллекторами — берут еще один кредит, чтобы погасить предыдущий, потом еще один, и в результате вязнут в этом «кредитном болоте». Не уверен, чтобы избежать такой ситуации, закредитованности по незнанию, возможно, введя ограничительные меры. Проблема в том, что заемщики сами зачастую не хотят думать, что делают.
Андрей Точеный, начальник отдела развития розничного бизнеса Связь-Банка, разделяет обеспокоенность властей, но полагает, что ограничения могут привести к еще большим трудностям у проблемных заемщиков.
— Они зачастую используют новые кредиты для погашения ранее полученных и в определенный момент просто не смогут получить новый заем, — комментирует эксперт.
Еще один аргумент, который приводят эксперты, заключается в том, что банки не являются сегодня единственным источником кредитов.
— Не исключено, что люди, срочно нуждающиеся в деньгах, просто кинутся занимать у сомнительных организаций, которые дают деньги до зарплаты, — говорит представитель крупного банка. — Объявления на заборе все видели. А там и ставки бешеные, и условия в разы более жесткие, и методы взыскания далеко не коллекторские.
Источник новости: www.metronews.ru
Изображение для публикации: www.simpledesktops.com
