О кредитной истории

Так зачем же нужна кредитная история? Если раньше для банков решающим фактором при оформлении кредита была высокая заработная плата заемщика, то сегодня большое значеие в процессе проведения кредитного скоринга отдается именно кредитной истории.

Кредитная история — одно из средств оценки риска невыплаты заемщиком средств по кредиту. Если потенциальный клиент банка уже имеет «погрешности» в кредитной истории, то велика вероятность того, что он не будет аккуратно расплачиваться и по новому кредиту.

Теперь необходимо разобраться, зачем нужна кредитная история Вам как заемщику?

Банки отказывают Вам в выдаче кредита?

Узнать причину отказа в выдаче кредите довольно сложно, так как банки (кредитные организации) ее называют крайне редко и имеют на это полное право. Заемщику разобраться в подобной ситуации бывает не просто, ведь причины отказа в получении кредита могут быть разнообразны: плохая кредитная история, низкий доход, клиент указал минимум сведений в анкете, фиктивные справки с места работы,- и это далеко не все причины отказа в получении кредита. Основной же фактор — Ваша кредитная история.

Если Вам удастся узнать причины отказа в кредите, и выяснится, что проблемы возникли из-за кредитной истории, то возможно эти проблемы устранить:

1. Если отказ в получении кредита связан с вашей предыдущей кредитной историей — в ситуации, когда Вы берете повторный кредит, Ваша кредитная история будет аргументом за или против выдачи вам кредита. Если Вы не вовремя погасили кредит или просрочили какой-либо платеж по прошлому кредиту, то велика вероятность получить отказ в предоставлении кредита и тут вина самого заемщика. Чтобы снизить вероятность получить отказ в выдаче кредита, надо улучшать свою репутацию перед банками. Пробуйте оформить сначала небольшие кредиты, аккуратно оплачивая все счета, и вероятность получения кредита в будущем значительно вырастет.
2. Не менее часто случаются ситуации, когда в отрицательной кредитной истории виноваты невнимательные сотрудники банков. Ошибки в оформлении документов кредиторами могут стать серьезным препятствием для потенциального заемщика и привести к тому, что он получит отказ в предоставлении кредита. Ошибочную информацию нужно исправлять...
3. Если у Вас отсутствует кредитная история, то желательно не начинать с ипотечных кредитов — начните с небольших, выплатите их без просрочек и тогда ваши шансы получить больший кредит возрастут.

Собираетесь взять кредит?

Для заемщика кредитная история — способ получения особого отношения к своей персоне... Если в Вашей кредитной истории, содержатся сведения, что Вы безукоризненно исполняли все обязательства по договорам кредитования, у Вас не было просрочек и все кредиты погашены, то процедура проверки Вашей финансовой состоятельности и принятия решения о выдаче нового кредита будет проще. Сегодня многие банки (кредитные организации) объявили о снижении ставок по кредитам для заемщиков с хорошей кредитной историей.

Если же Ваше кредитная история содержит информацию о невыплате кредита, просрочках платежей, наличии судебных разбирательств по вопросам возврата кредита, то и отношение к Вам со стороны банка будет соответствующее. В первую очередь, это отказ в выдаче кредита или отказ в получении кредитов определенной категории, например — ипотека и автокредитование. Также проверка Вашей платежеспособности будет более тщательной: возможно Вас попросят предоставить дополнительные обеспечения в виде залога или поручителей по кредиту. Даже если банк (кредитная организация) предоставит кредит, то условия договора кредитования будут ужесточены. Процентная ставка по кредиту будет увеличена, а кредитная линия и сроки погашения кредита — уменьшены. Помимо этого банк будет тщательно контролировать Ваши выплаты на протяжении действия всего кредитного договора.

Хотите уберечь себя от мошенников?

В наше время постоянно растет количество кредитов, оформленных на людей, которые об этом даже не подозревают. Каждому из нас часто приходится предоставлять свои паспортные данные в различные инстанции, и нередко ими пользуются мошенники, оформляя кредит с использованием этих данных. Страдают люди, которые никогда в своей жизни не обращались за кредитом, а числятся в банке как злостные неплательщики.

Для того, чтобы Вам не столкнуться с отказом при оформлении кредита, а также узнать об оформленных на Ваше имя кредитах до визита судебных приставов — следует проверять свою кредитную историю и делать это необходимо не реже одного раза в квартал.

Хотите контролировать правильность информации в Вашей кредитной истории?

Современный процесс кредитования стал быстрым и удобным. Многие банки предлагают оформить кредит за полчаса, и, конечно, данная услуга пользуется спросом. Минимум документов, отсутствие поручителей, небольшая анкета — этого достаточно, чтобы получить кредит, утверждают банковские специалисты. Однако на самом деле часто оказывается, что оформить кредит не так просто. Если Вы имеете не один кредит, то стоит знать, что банки контролируют Вашу кредитную историю не только при принятии решения о выдаче кредита, но и в течение всего срока действия кредитного договора. Так банки могут отследить Ваше поведение в других кредитных организациях, и если хотя бы с одним из выплачиваемых кредитов у Вас возникают проблемы, то и другие банки могут насторожиться и попросить досрочно погасить кредит в их кредитной организации или увеличить процент по кредиту. А может и произойти передача ошибочной информации, и поэтому нужно контролировать ее правильность.

Отчет по кредитной истории содержит в себе информацию о прошлых и текущих кредитах, их суммах, о том, как происходило погашение, информацию о задолженности и просрочках. Так как бюро кредитных историй (БКИ) в России появились лишь в 2005 году, отчет, соответственно, может включать в себя информацию только начиная с этого времени.

В соответствии со ст. 8 Федерального закона «О кредитных историях» заемщик имеет право один раз в год получить отчет по своей кредитной истории бесплатно.

Для того, чтобы получить отчет по Вашей кредитной истории, в первую очередь необходимо узнать, в каких бюро кредитных историй хранится информация по Вашим займам. Сделать это можно с помощью запроса в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В результате ответа из ЦККИ будет сформирован перечень БКИ с Вашей кредитной историей.

После получения ответа из ЦККИ необходимо обратиться непосредственно в каждое бюро кредитных историй из сформированного перечня с запросом о предоставлении кредитного отчета. С перечнем бюро кредитных историй (с указанием номеров БКИ из государственного реестра бюро кредитных историй), прошедших государственную регистрацию, Вы можете ознакомиться на сайте Центрального каталога кредитных историй.

Подробнее с процессом получения кредитной истории Вы можете ознакомиться в разделе «Услуги для заемщиков».

В процессе проверки кредитной истории часто возникают ситуации, когда выявляются различные ошибки и неточности. ФЗ № 218 «О кредитных историях» дает возможность исправить кредитную историю каждому субъекту. Если Вы обнаружили в своей кредитной истории любую информацию, не соответствующую действительности, Вы вправе требовать ее исправления.

Каждый банк дает собственную оценку каждой кредитной истории. Например, в одном банке откажут в выдаче кредита на основании отрицательной кредитной истории, а в другом Вам без проблем выдадут кредит, посчитав историю положительной. Тем не менее, банки устанавливают критерии, по которым определяется плохая кредитная история. Если по кредиту не прошел ни один платеж заемщика, или задержка очередного платежа составила более 90 дней, то перед нами отрицательная кредитная история.

Нередко возникают ситуации, когда формирование так называемой «отрицательной» кредитной истории происходит по вине банковского сотрудника. Как правило, это может быть связано с невнимательностью специалиста: происходит смешение информации из Вашей кредитной истории и кредитной истории вашего однофамильца или полного тезки. Доскональная проверка кредитной истории поможет Вам найти любые ошибки и неточности.

Исправление кредитной истории начинается с официального запроса в бюро кредитных историй или банк (кредитную организацию), оформившую кредитный продукт. Вам потребуется написать заявление, в котором будут перечислены все недостоверные данные, попавшие в Вашу кредитную историю. Специалисты БКИ / банка обязаны проверить кредитную историю на правильность внесенных данных. Если спорных ситуаций не возникнет, банк внесит соответствующие изменения в кредитную историю. Очень важно в данной ситуации понимать исправление кредитной истории — это процесс изменения информации не соответствующей действительности на достоверную.

Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, Вы имеете право потребовать внесения достоверной информации в Вашу кредитную историю через суд.