FAQ — Часто задаваемые вопросы

Каким образом субъект кредитной истории может получить свою кредитную историю?

Субъект кредитной истории имеет право на получение один раз в год в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, кредитного отчета по своей кредитной истории бесплатно и любое количество раз за плату.

При отсутствии кода субъекта кредитной истории субъект кредитной истории, чтобы:

  • узнать в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история;
  • убедиться в отсутствии информации о нем в каком-либо бюро кредитных историй;

может обратиться в любое бюро кредитных историй с целью направления запроса в Центральный каталог кредитных историй.

При этом субъект кредитной истории — физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, должен иметь при себе паспорт гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иной документ, удостоверяющий личность (водительские права не являются удостоверением личности); субъект кредитной истории — юридическое лицо должен предоставить Свидетельство о государственной регистрации юридического лица.

При наличии кода субъекта кредитной истории, субъект кредитной истории имеет возможность обращения в Центральный каталог кредитных историй напрямую через официальный сайт Банка России в сети Интернет (www.ckki.cbr.ru).

Что такое код (дополнительный код) субъекта кредитной истории и каким образом его можно получить?

Код субъекта кредитной истории является по своему смыслу аналогом PIN-кода банковской карты и необходим субъекту кредитной истории для направления запроса непосредственно по электронной почте в Центральный каталог кредитных историй.

В соответствии с частью 4.1 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» код субъекта кредитной истории формируется субъектом кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если на момент заключения договора займа (кредита) у субъекта кредитной истории отсутствует кредитная история, и передается в бюро кредитных историй кредитной организацией вместе с иной информацией о заемщике один раз при первой пересылке данных.

В случае, если при заключении договора займа (кредита) код субъекта кредитной истории не был сформирован, субъект кредитной истории может сформировать его в последующем, обратившись в любое бюро кредитных историй.

Дополнительный код субъекта кредитной истории — это временно действующий (не более 30 дней со дня его формирования) аналог кода субъекта кредитной истории для пользователя кредитной истории. Дополнительный код субъекта кредитной истории создается субъектом кредитной истории для предоставления доступа к своей кредитной истории пользователю кредитной истории путем обращения субъектом кредитной истории в любую кредитную организацию, либо бюро кредитных историй.

Порядок формирования, замены и аннулирования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории установлен Указанием Банка России от 31 августа 2005 года № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет» в соответствии с частью 4.3 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях».

Каким образом формируется кредитная история?

В соответствии с частью 4 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории (кредитор, например, банк) передает информацию в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика.

В случае, если кредитор при оформлении договора займа (кредита) получает от заемщика согласие на передачу информации в бюро кредитных историй, то он обязан передавать в бюро кредитных историй всю информацию, входящую в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» в состав кредитной истории (в том числе по каждой совершенной операции / допущенной просрочке), не позднее 10 дней со дня совершения соответствующего действия (наступления события).

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.

Что делать если кредитная история содержит недостоверные (не актуальные) данные?

В случае если отчет по кредитной истории содержит недостоверные, неактуальные данные или опечатки, субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить данную информацию, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Бюро кредитных историй, в свою очередь, в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории (кредитора). Бюро кредитных историй обязано по истечении 30 дней со дня получения заявления в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории о результатах рассмотрения указанного заявления.

Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Что следует предпринять заемщику при получении нового кредита, если он утратил / забыл код субъекта кредитной истории?

Согласно части 4.1 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» субъект кредитной истории не обязан указывать код субъекта кредитной истории, заменять его или формировать новый код субъекта кредитной истории, если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) имеется кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй.

В соответствии с частью 4.3 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» и пунктом 2.5 Указания Банка России от 31 августа 2005 года № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет» субъект кредитной истории при получении кредита вправе сформировать новый код субъекта кредитной истории, который заменит старый код субъекта кредитной истории.

Согласно пункту 2.8 Указания № 1610-У субъект кредитной истории в случае утраты им информации о коде субъекта кредитной истории вправе обратиться в любую кредитную организацию или в любое бюро кредитных историй для формирования нового кода субъекта кредитной истории, который заменит старый код субъекта кредитной истории.

Взимается ли кредитной организацией плата за оказание услуги субъекту кредитной истории по изменению, аннулированию кода субъекта кредитной истории, формированию дополнительного кода субъекта кредитной истории, услуги по направлению запросов в Центральный каталог кредитных историй субъектов и пользователей кредитных историй?

В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» и прочими нормативными актами Банка России вопрос платности (бесплатности) вышеописанных услуг кредитной организации, бюро кредитных историй не регулируется.

Как получить кредитную историю бесплатно?

Бесплатно узнать свою кредитную историю можно в любом бюро кредитных историй, где хранится ваша история, один раз в год. Получить нужную информацию можно как лично обратившись в бюро, так и воспользовавшись почтой или услугами телеграфа. Во втором случае направляется запрос с нотариально заверенным письмом.

Может ли гражданин внести в кредитную историю родственника или иного лица информацию о запрете выдачи ему кредитов?

В соответствии с частью 4 статьи 3 Федерального закона «О кредитных историях» источником формирования кредитной истории, передающим информацию о заемщике в бюро кредитных историй, является кредитор. Состав кредитной истории определен статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях» и не предусматривает наличие в кредитной истории каких-либо комментариев или суждений.

В настоящее время задача по информированию кредитных организаций о неисполнении заемщиками своих обязательств по кредитным договорам решается посредством механизма формирования кредитных историй, предусмотренного Федеральным законом «О кредитных историях», когда кредитным организациям — потенциальным кредиторам становится доступной информация об обслуживании кредитных договоров (включая и негативную информацию) по ранее полученным кредитам. Эта информация может служить основанием для отказа в кредите. По вопросу о необходимости исполнения обязательств за родственника в случае его неплатежеспособности рекомендуем обратиться в Юридическую консультацию.

Как получить кредитную историю наследодателя?

Федеральный закон «О кредитных историях» предусматривает предоставление сведений из Центрального каталога кредитных историй и бюро кредитных историй только субъектам и пользователям кредитной истории, за исключением случаев, определенных законом. Поскольку наследник не является ни субъектом, ни пользователем кредитной истории наследодателя, Центральный каталог кредитных историй не может предоставить ему сведения о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история наследодателя.

На основании статьи 15 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате нотариус вправе получить сведения из Центрального каталога кредитных историй и кредитную историю наследодателя в бюро кредитных историй с целью совершения нотариальных действий с его наследством.

Для этого нотариус сначала направляет официальный письменный запрос в Центральный каталог кредитных историй, чтобы узнать список бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история умершего субъекта кредитной истории, а затем обращается в бюро кредитных историй для получения кредитной истории.

Как улучшить свою кредитную историю?

Улучшить плохую кредитную историю можно только со временем. Если своевременно погасить вновь оформленный кредит, то постепенно кредитная история будет выравниваться. Положительные показатели по последним кредитам будут перевешивать отрицательные по предыдущим, таким образом, при проверке банки смогут оценить Вашу ответственность.

Если кредитная история по каким-либо причинам испорчена, то ее надо исправлять. Это можно сделать, взяв 2-3 кредита, даже если кредиты не на самых выгодных условиях. Если же вы погасите кредиты досрочно, это еще лучше скажется на Вашей кредитной истории. Также можно оформить кредитную карту и не допускать просрочек платежей по ней.

Как узнать причину отказа в кредите?

Обычно банки не предоставляют информацию о причинах отказа в кредите. Есть множество причин для отказа, среди них важнейшей является состояние вашей кредитной истории. Если ваша кредитная история в порядке, следует искать причины отказа в несоответствии уровня заработной платы и невозможности подтверждения дополнительных доходов.

Также причиной для отказа может стать заведомо ложная информация о заемщике, обнаруженная службой безопасности. Социальный статус тоже рассматривается банками: частые переезды, административные и уголовные нарушения — все это может послужить поводом для отказа. Таким образом, узнать точную причину отказа очень сложно, однако держать кредитную историю в хорошем состоянии — дело первой важности!

Можно ли сделать пометку в кредитной истории о том, что паспорт утерян в целях предотвращения мошеннических действий с паспортом?

В соответствии с частью 4 статьи 3 Федерального закона «О кредитных историях» источником формирования кредитной истории, передающим информацию о заемщике в бюро кредитных историй, является кредитор. Состав кредитной истории определен статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях» и не предусматривает наличие в кредитной истории каких-либо комментариев, пометок или суждений.

Что делать, если неустановленными лицами были заключены договоры кредита по утерянному паспорту?

Рекомендуем обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением о том, что на данные утерянного паспорта неустановленными лицами были заключены договора кредита. Информация о том, в каких кредитных организациях были заключены договора кредита, оформленные на утерянный паспорт, может содержаться в кредитной истории (если заемщик (в данном случае — лицо, использующее утерянный паспорт) дал свое согласие на представление информации о нем банком в бюро кредитных историй).

В данном случае целесообразно ознакомиться со своей кредитной историей, формируемой в соответствии с Законом, и оспорить ее содержание (в части обязательств по кредитным договорам, оформленным на утерянный паспорт) в порядке, предусмотренном Законом.

Можно ли получить ответ от Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором(ых) хранится кредитная история заемщика, в письменном виде в случае удостоверения личности у нотариуса?

Нет. Согласно статье 13 Федерального закона «О кредитных историях» Центральный каталог кредитных историй представляет информацию о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, этому субъекту кредитной историй и пользователям кредитной истории по форме и в порядке, которые установлены Банком России.

Центральный каталог кредитных историй не вправе отвечать на письменные запросы (в том числе и нотариально заверенные) о бюро кредитных историй в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории от других лиц.

Формируется ли кредитная история у поручителя по кредиту?

В соответствии со статьей 3 Федерального закона «О кредитных историях» субъект кредитной истории — физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история. Таким образом, поручитель по договору займа (кредита) не является субъектом кредитной историй и кредитная история по данному обязательству в отношении него не формируется.

Правомерно ли требование бюро кредитных историй о нотариальном или почтовом заверении подписи субъекта кредитной истории при его обращении за кредитным отчетом?

Да. Согласно статье 3 Федерального закона «О кредитных историях» бюро кредитных историй является коммерческой организацией и оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В соответствии с пунктом 3 статьи 6 Федерального закона «О кредитных историях» физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.

Таким образом, при выдаче кредитного отчета физическому лицу бюро кредитных историй должно установить, что физическое лицо является субъектом запрашиваемой кредитной истории, для чего необходимо произвести процедуру идентификации данного физического лица.

В законодательстве Российской Федерации, регулирующем деятельность бюро кредитных историй, не содержится ограничений по способу направления в бюро кредитных историй запросов на получение кредитных отчетов и отсутствует прямое указание на то, что уполномоченные сотрудники бюро кредитных историй должны лично принимать запросы от субъектов кредитных историй на получение кредитных отчетов. Способы направления в бюро кредитных историй соответствующего запроса на получение кредитного отчета могут быть предусмотрены внутренними документами бюро кредитных историй в случае их соответствия требованиям законодательства Российской Федерации.

Исходя из вышеизложенного, в случае, если у субъекта кредитной истории нет возможности обратиться лично в бюро кредитных историй для получения кредитного отчета, для этого предусмотрены иные возможности направления запроса при условии подтверждения (идентификации) личности субъекта кредитной истории уполномоченными организациями: оператором на телеграфе или нотариусом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 7 Федерального закона «О кредитных историях» бюро кредитных историй и его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Кроме того, требование бюро кредитных историй о нотариальном или почтовом удостоверении подписи субъекта кредитной истории направлено на защиту прав и законных интересов субъектов кредитных историй и предотвращение возможных правонарушений, прежде всего получение сведений, составляющих кредитную историю, лицом, не имеющим право на получение таких сведений.

Может ли кредитная организация ознакомиться с кредитной историей заемщика?

В соответствии с частью 9 статьи 6 Федерального закона «О кредитных историях» кредитная организация может ознакомиться с кредитной историей потенциального заемщика только при наличии письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории.

Обязана ли кредитная организация запросить у субъекта кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита)?

Федеральным законом «О кредитных историях» обязанность кредитной организации запрашивать код субъекта кредитной истории не предусмотрена.

В соответствии с частью 4.1 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» субъект кредитной истории представляет кредитной организации код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй.

В случае если субъект кредитной истории не указал код субъекта кредитной истории, кредитная организация не направляет информацию о коде субъекта кредитной истории в бюро кредитных историй.

Что такое кредитный скоринг и скоринг-оценка?

Кредитный скоринг — это процесс оценки заемщика кредитной организацией. Скоринг производится с помощью так называемой «скоринговой модели», «взвешивающей» математические характеристики потенциального заемщика, которые влияют на его способность расплачиваться по кредиту. Если в ходе этого процесса заемщик не набирает определенного балла, ему отказывают в кредите или предлагают менее лояльные условия.